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国内网贷行业从时间上算来,已经发展了10来年。不过,真正走入大众的视线还是这两年,从产业成熟度来说较新,也存在一些争议。一方面是由于监管政策还在逐步落实,一方面是行业创新融合存在不少障碍。当然,这些都不是我想讲的,毕竟一个新兴行业的出现都有其必然性,尤其是以金融科技为代表的业内企业的努力,都有效促进了普惠金融的发展。

试想一下为何网贷如此火爆?因为满足了很多用户的个性化需求,这是银行传统业务无法满足的。相对来说,银行的主要服务对象是企业以及高净值的个人用户,普惠性的金融产品少之又少,这才有网贷发展的机会和空间。以我个人为例,在传统银行贷款几乎没有任何可能,而网贷却能够轻松满足我的需求,这是对传统银行业务最好的补充。

网贷产品到底有多受欢迎呢?根据宜人贷网站显示的数据,一周之内收到利息的人数超过1200万。大的网贷平台都是千万级的用户,从这些数据就不难看出来,用户的需求是多么旺盛,网贷给个人的金融活动带来了很大的帮助。尽管在发展当中出现过或多或少的问题,但不能因噎废食,因为一些小问题而否定这个行业。

有别于传统的银行授信,网贷都是基于大数据的,门槛更低、效率更高,这是其受欢迎的根本所在。当然,各家的方式则是不尽相同,例如玖富叮当可以最快3分钟获得授信额度,当天到账;宜人贷凭信用卡最快10分钟获得10万额度,下载一个APP就可以快速获得;此外,包括微粒贷、蚂蚁借呗等,都可以快速轻松地获得现金贷款。

但是,不论是微粒贷还是玖富叮当等产品,能够实现免担保快速贷款,底层还是靠大数据支撑,这也是未来数字普惠金融的发展核心之一。

微粒贷是基于腾讯的社交数据,蚂蚁借呗是基于芝麻信用,芝麻信用包括网络购物、生活等各方面的行为数据。而玖富叮当则引入了火眼-彩虹评级模型。火眼-彩虹评级是建立在火眼分基础上针对用户进行的红橙黄绿蓝靛紫七级分级,预测每个等级的坏账水平,并根据后续实际坏账率对模型进行迭代,通过这样的分级帮助没有信用记录获得贷款。

这在过去是想都不敢想的事,没有担保在银行几乎不可能贷款,而网贷平台却通过大数据实现了。网贷行业能在这几年如火如荼的发展,这与大数据的发展是密不可分的,这是玖富、宜信等企业能够快速发展其普惠业务的根本所在。过去几年是鱼龙混杂,但现在才能看得出来,哪些是真正的实力派了。因为,普惠金融未来的根本就是大数据,在一个行业走在风口的时候,这些都很难凸显出来,而经历过洗牌之后才能更加的凸显。

未来的竞争,一方面必然是大数据,另一方面是产品能力。

同样都是网贷平台,选择谁,不选择谁,就是看产品差异化服务能力了。谁家的产品设计得好,风险低,就可能获得更多的用户支持。前面说到了玖富叮当,之所以发展得很快,产品其实非常关键。有别于一些平台的固定定价,费率是根据条件固定下来的,玖富叮当则是采取了差异化定价,给了用户更多个性化的选择。

目前网贷行业借款产品的费率构成基本是,根据结款额度和时间、借贷双方协商的费率+平台服务费,每家平台的费率不一,但整体却是固定的。实际上,借款人的信用评级不同,所承担的风险不一,应该是不同的费率标准。比如银行的贷款,有些人有逾期记录的,费率可能是10%,有些人信用记录良好的就8%,以及是否有抵押物是不会完全一样的。当然,网贷行业是信用贷款,差异化定价其实是很困难的。

玖富叮当采取的是差异化定价,费率的高低是根据借款人的情况决定的,后期根据借款人情况和服务时间产生服务费用。那么,这就要求必须有精准的大数据作为支撑,玖富叮当CEO贺方曾对媒体说,如果没有足够的数据合计数来对用户进行精准的分类,那差异化定价就只是空谈,可想这是一件并不轻松的事。并且,错误的差异化定价会让优质客户流失,也有可能会促成不良用户借款成功而拉高坏账率。

产品设计的差异化,依赖的是大数据的基础,包括宜人贷等平台也是如此。要实现极速贷款,要实现差异化定价,要实现纯信用贷款,必须有大数据作为支撑。说到底,大数据才是未来的关键的关键,产品只是如何利用大数据的体现而已。相信随着这个行业越来越成熟的发展,还会有更多让我们意想不到的产品,就像蚂蚁借呗凭借芝麻分可以获得额度,宜人贷只要手机号就可以贷款,我们的金融活动会变得更加的自由。

从长远的角度来看,玖富叮当、宜人贷等都将大力的推动普惠金融的实现,以及让传统金融服务的效能大大的提升。我们已经看到,因为有了这些网贷平台的出现,一些传统银行也在积极的探索,尝试推出一些类似的产品来争夺市场。对于我们个人来说,这绝对是大好事。


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